Obsah

• Kroky
• Otázky a odpovede pre komunitu

Ostatné oddiely

Spotrebitelia, ktorí sa ocitnú v dlhoch, majú ťažkosti s uskutočňovaním platieb včas a premýšľajú, či budú niekedy bez dlhov, môžu ťažiť z dobrého plánu riadenia dlhu (DMP). Konzultácia s úverovým poradcom, špecialistom na konsolidáciu pôžičiek alebo službou DMP vám môže pomôcť pri úsilí o zníženie vášho dlhu. Môžete si tiež vytvoriť vlastnú stratégiu riadenia a eliminácie dlhu vytvorením rozpočtu, kontaktovaním veriteľov a stanovením priorít svojich účtov.

Kroky

Časť 1 z 3: Tvorba rozpočtu

1. 

   Vyvinúť a rozpočet. Aby ste sa mohli postarať o svoje financie, musíte poznať rozsah svojich príjmov, výdavky a zvyšnú sumu. Pracovné listy na tvorbu rozpočtu nájdete online, alebo môžete začať jednoduchým zaznamenávaním všetkých svojich zdrojov príjmu a výdavkov.

2. 

   
   
   Určite si svoj príjem. Začnite svoj plán rozpočtu zostavením zoznamu všetkých zdrojov príjmu a sumy, ktorú každý mesiac poskytuje každý zdroj.
   • Váš príjem môže zahŕňať množstvo zdrojov, ako sú mzdy, prepitné, úroky z investícií alebo akákoľvek ich kombinácia.
   • Ak sa váš príjem líši, zhromaždite výplatné pásky alebo správy o príjmoch z posledných troch a štyroch mesiacov a pre odhad vypočítajte priemernú výšku mesačného príjmu.

3. 

   
   
   Sčítajte požadované mesačné výdavky. Urobte si zoznam svojich opakujúcich sa fixných výdavkov (tých, ktoré sú každý mesiac rovnaké). Vaše požadované mesačné výdavky môžu zahŕňať:
   • Hypotéka alebo nájom
   • Pôžičky na vozidlo alebo platby za auto
   • Poistenie majiteľa auta alebo domu
   • Elektrické a / alebo plynové
   • Telefón, kábel a internet
   • Akákoľvek suma, ktorú si každý mesiac odkladáte na sporiaci účet alebo podobný účet.

4. 

   
   
   Vypočítajte si svoje ďalšie životné náklady. Okrem mesačných účtov každý týždeň platíte za udržanie životného štýlu aj ďalšie veci. Tieto výdavky sú zvyčajne na základe vlastného uváženia a môžu sa časom meniť; pokiaľ je to možné, použite minulé potvrdenia, aby ste čo najlepšie odhadli mesačnú sumu týchto výdavkov. Medzi ďalšie náklady na život patria napríklad:
   • Potraviny, obedy i večere
   • Práčovňa a čistiareň
   • Plyn, tabak, alkohol a záľuby
   • Náklady na krmivo pre domáce zvieratá, účty za veterinárne ošetrenie a starostlivosť a ďalšie výdavky na starostlivosť o domáce zvieratá
   • Čističe, žiarovky a iné rôzne domáce potreby
   • Oblečenie
   • Výdavky na vzdelanie, ako sú poplatky za knihy, školné a spotrebný materiál
   • Časopisy, predplatné filmov, noviny, vstupenky na udalosti, videohry a iná zábava

5. 

   Odčítajte celkovú sumu svojich opakujúcich sa a meniacich sa výdavkov od celkovej výšky svojich zdrojov príjmu. Ak je táto suma kladná, máte prebytok, ktorý môžete použiť ako disponibilný príjem, nasporiť ho alebo ho použiť na splácanie svojho dlhu. Ak je táto suma záporná, budete musieť buď znížiť svoje výdavky, alebo zvýšiť svoj príjem, aby ste mohli začať splácať svoj dlh.

6. 

   Stanovte priority v oblasti výdavkov, aby ste mohli efektívne spravovať svoj dlh. Ak je váš rozpočet záporný, použite zoznam svojich výdavkov na určenie priorít, ktoré môžete znížiť alebo vylúčiť. Napríklad, ak platíte mesačný účet za telefón za pevnú linku, ale máte mobilný telefón, môže sa vám zdať, že je telefón s pevnou linkou nepotrebný a eliminovať ho. Rovnako možno budete chcieť nastaviť hypotéku alebo nájom ako výdavok s vysokou prioritou a zábavu ako výdavok s nízkou prioritou.

Časť 2 z 3: Odborné poradenstvo

1. 

   Poraďte sa s úverovým poradcom. Úveroví poradcovia sú odborníci vyškolení v oblasti pomoci ľuďom zápasiacim s dlhmi alebo dokonca tým, ktorí chcú jednoducho urobiť dobrý finančný výber. Úverový poradca vám môže poradiť s nastavením rozpočtu, správou vašich peňazí a stratégiami znižovania vášho dlhu.
   • Poradcov o úveroch nájdete v úverových zväzoch, pobočkách, náboženských organizáciách a neziskových agentúrach vo vašej oblasti.
   • Vyhľadajte úverového poradcu, ktorý je pridružený buď k Národnej nadácii pre úverové poradenstvo (NFCC), alebo k Finančnej poradenskej asociácii z Ameriky (FCAA).

2. 

   Zvážte konsolidáciu dlhov. V mnohých prípadoch môžete kombinovať jednotlivé účty do jednej mesačnej splátky prostredníctvom konsolidácie dlhov. To môže uľahčiť uskutočňovanie platieb a niekedy ponúka zníženie poplatkov alebo úrokových sadzieb.
   • Ak máte záujem, mali by ste sa poradiť s úverovým poradcom o konsolidácii dlhov.
   • Niektoré programy konsolidácie dlhov fungujú prostredníctvom úverovej linky na vybavenie domácnosti alebo pôžičky na vybavenie domácnosti. V každom z týchto prípadov sa prostriedky na správu vášho dlhu prostredníctvom konsolidovaných platieb prijímajú požičiavaním oproti hodnote vášho domu. V takom prípade musíte byť schopní uskutočniť platby, inak riskujete stratu domova. Porozprávajte sa s úverovým poradcom o tom, či je to pre vás dobrá voľba.

3. 

   Zvážte použitie služby DMP. Služby DMP vám môžu pomôcť splatiť váš dlh jednaním s vašimi veriteľmi a platbami tak, aby ste to nemuseli robiť. To môže zo správy vášho dlhu vyťažiť niektoré bolesti hlavy. Môžete tiež získať zníženie úrokových sadzieb alebo nechať svojich veriteľov odpustiť poplatky, ak využívate službu DMP. Avšak:
   • Niektoré služby DMP si budú účtovať poplatky, aj keď ide o neziskové spoločnosti.
   • Dajte si pozor na služby DMP, ktoré sa vás snažia prinútiť prihlásiť sa k službám, o ktorých si myslíte, že ich nepotrebujete, alebo ktoré nebudú zdieľať informácie o ich službách.
   • Ak používate službu DMP, vždy skontrolujte svoje účty, aby ste sa uistili, že uskutočňuje platby podľa plánu.

4. 

   Pred použitím si vyskúšajte akékoľvek služby DMP alebo úverové poradenstvo. Služby spojené s plánom spravovania dlhov a úverovými poradcami môžu byť užitočné, keď sa pokúsite splatiť to, čo dlhujete. Federálna obchodná komisia (FTC) však prešetrila služby DMP, ktoré poskytujú podvodné informácie, zneužívajú spotrebiteľov a používajú iné neprijateľné praktiky. Mnoho z týchto pochybných služieb DMP bolo ukončených. Mali by ste sa však stále snažiť chrániť seba tým, že urobíte prieskum, aby ste sa uistili, že služba DMP, ktorú považujete za dôveryhodnú. Opýtajte sa napríklad na:
   • Aké služby ponúka?
   • Je služba licencovaná vo vašom štáte?
   • Poskytuje bezplatné informácie? Ak vás služba DMP požiada o zaplatenie poplatku skôr, ako získate ďalšie informácie, vyhnite sa tejto službe a hľadajte inú.
   • Ponúka služba písomnú dohodu alebo zmluvu?
   • Ako sú kvalifikovaní úveroví poradcovia? Aké majú skúsenosti?
   • Aké sú počiatočné a / alebo opakujúce sa poplatky za používanie služby?
   • Je spoločnosť nezisková?
   • Ako sú platení zamestnanci spoločnosti? Pracujú za provízie na základe služieb, ktoré mi predávajú?
   • Aké sú zásady ochrany osobných údajov spoločnosti?

Časť 3 z 3: Správa dlhu svojpomocne

1. 

   Obráťte sa na svojich veriteľov. Povedzte im, prečo máte problémy s platením. Opýtajte sa ich, či môžete vypracovať upravený harmonogram platieb; mnoho veriteľov je ochotných s vami spolupracovať, ak ich kontaktujete. Niektoré majú vlastné plány na zníženie úrokových sadzieb alebo štruktúrované mesačné splátky.
   • Buďte úprimní, čo môžete zaplatiť. Ak sľúbite, že zaplatíte viac, ako v skutočnosti dokážete, neodstránite svoj dlh a môžete zhoršiť svoju úverovú situáciu. Iba súhlaste s tým, že zaplatíte to, čo v skutočnosti môžete.
   • Povedzte svojim veriteľom, že pracujete na pláne správy dlhu.
   • Informujte svojich veriteľov, ak využívate službu DMP, pretože by vám mohli ponúknuť zníženie úrokových sadzieb alebo poplatkov.
   • Nečakajte, kým vaši veritelia odovzdajú správu vašich účtov inkasnej agentúre. Veritelia s vami oveľa častejšie spolupracujú, ak im okamžite dáte vedieť o problémoch, s ktorými sa stretávate pri platbách.

2. 

   Rozhodnite sa, ktoré účty vyplatíte ako prvé. Ak dlhujete na viacerých účtoch (napríklad na viacerých kreditných kartách), budete sa musieť rozhodnúť, ako rozdelíte svoje platby na zníženie dlhu.
   • Niektorí finanční poradcovia navrhujú splácanie účtov na základe ich úrokovej sadzby, od najvyššej po najnižšiu. Ak napríklad dlžíte na viacerých kreditných kartách, zaplaťte čo najviac na karte s najvyšším úrokom a na ostatných kartách minimálnu sumu. Karty s vyšším úrokom vás stoja viac poplatkov, takže platba týmto spôsobom dá viac vašich peňazí na splácanie zostatku namiesto úrokových poplatkov.
   • Ostatní poradcovia navrhujú vyplatenie vašich účtov na základe ich zostatku, od najnižšieho po najvyšší. Ak máte napríklad viac kreditných kariet, zaplaťte čo najviac na karte s najnižším zostatkom a na ostatných kartách minimum. Týmto spôsobom rýchlejšie splatíte jednotlivé účty, čo môže byť emocionálne uspokojivé.

3. 

   Realizujte pravidelné a včasné platby. Platenie účtov včas podľa harmonogramu vám môže pomôcť vyhnúť sa poplatkom z omeškania a dôsledne znižovať váš dlh. Veritelia sú často ochotnejší s vami spolupracovať, ak máte dobré platobné záznamy.

4. 

   Nastavte automatické platby. V mnohých prípadoch ste sa dohodli na automatickom odpočítaní dlžných platieb z vášho účtu každý mesiac k určitému dátumu. Vaši veritelia môžu vyžadovať automatické platby ako súčasť vašich dohodnutých podmienok splácania dlhu. Aj keď nie sú povinné, môžu splácanie dlhu uľahčiť, pretože sa nebudete musieť obávať zmeškania platby.

5. 

   Nepoužívajte nový kredit. Vaše podmienky splácania dlhu môžu vyžadovať, aby ste neotvárali nové úverové linky (napríklad nové kreditné karty, financovanie automobilu alebo hypotéky). Aj keď tak neurobí, je dobré, aby ste neprijímali nový dlh, keď sa pokúšate splatiť súčasný dlh.

6. 

   Pravidelne kontrolujte svoje faktúry a bankové výpisy. Aby ste sa uistili, že vaše účty dostávajú platby tak, ako by mali, mali by ste skontrolovať všetky výpisy, ktoré dostanete. Aj keď využívate službu správy dlhu, mali by ste ešte raz skontrolovať účtovnú závierku, aby ste si overili, či služba uskutočňuje platby podľa plánu.

7. 

   Po zaplatení dlhu nechajte svoje účty oficiálne zúčtovať. Ak ste si dohodli podmienky splácania, ubezpečte sa, že každý veriteľ potvrdí váš účet v stave „zaplatené v plnej výške“ alebo „uspokojený dlh“ a po splatení všetkého dlhu informuje rôzne agentúry poskytujúce úverové správy. Je to preto, že sa vaša výška dlhu mohla zmeniť a budete chcieť potvrdiť, že všetko bolo teraz vyplatené podľa požiadaviek a nič viac nie je dlžné.

8. 

   Pravidelne kontrolujte svoje financie. Či už využívate službu správy dlhu, úverového poradcu alebo sa len snažíte svoj dlh spravovať svojpomocne, po vytvorení plánu správy dlhu by ste ho mali pravidelne prehodnocovať. Týmto spôsobom sa môžete ubezpečiť, že plán je stále efektívny, a rozhodnúť sa, či v ňom potrebujete urobiť nejaké zmeny, aby ste lepšie spravovali svoj dlh.
   • V pravidelných intervaloch, napríklad každé tri mesiace, kontrolujte svoj rozpočet a upravujte ho tak, aby zodpovedal prípadným zmenám. Možno zistíte, že ste eliminovali určité výdavky a máte viac finančných prostriedkov, ktoré možno použiť na splácanie dlhu, alebo že chcete zmeniť svoje výdavkové priority, alebo že je potrebné ďalšie zníženie výdavkov atď.
   • Ak využívate službu DMP alebo úverové poradenstvo, požiadajte svojho poradcu, aby s vami skontroloval vaše financie a vysvetlil vám akékoľvek zmeny v pláne spravovania dlhu, ktoré by mohli byť prospešné.

Otázky a odpovede pre komunitu