Obsah

• Kroky
• Otázky a odpovede pre komunitu
• Tipy
• Varovania

Ostatné oddiely

Absolvovanie vysokej školy je časom osláv - zvládli ste to! Ak ste ako väčšina amerických študentov, bohužiaľ, ste promovali so študentským pôžičkovým dlhom. Mesiace bezprostredne po ukončení štúdia sú časom na vyhodnotenie a zistenie, ako začnete s týmito platbami. Ak plánujete rozpočet starostlivo, mali by ste byť schopní splácať študentské pôžičky bez väčších ťažkostí. Ak narazíte na problémy, federálna vláda ponúka niektoré možnosti, vrátane úcty a tolerancie, ktoré vám môžu pomôcť.

Kroky

Časť 1 z 3: Dokončenie výstupného poradenstva

1. 

   Vytvorte si účet na federálnom webe študentských pôžičiek. Poradenstvo pri odchode sa zvyčajne vykonáva prostredníctvom federálneho webu o pôžičkách pre študentov. Predtým, ako začnete s programom výstupného poradenstva, musíte si vytvoriť účet. Po dokončení ukončenia poradenstva môžete svoje pôžičky spravovať zo svojho účtu.
   • Ak chcete vytvoriť nové ID Federálneho študentského príspevku (FSA), prejdite na stránku https://fsaid.ed.gov/npas/index.htm a vyberte používateľské meno a heslo. Potom vám budú položené otázky na overenie vašej totožnosti.
   • Pre svoje ID FSA musíte mať platnú e-mailovú adresu. Nepoužívajte svoj školský e-mail, ak k nemu po absolvovaní nebudete mať prístup. Môžu vám chýbať dôležité oznámenia federálnej vlády.

2. 

   
   
   Koordinujte svoje výstupné poradenstvo s úradom finančnej pomoci. Na väčšine škôl absolvujete online konzultačný program, ktorý popisuje, ako splácať študentské pôžičky a čo sa stane, ak nebudete platiť včas. Niektoré školy majú ďalšie stretnutie alebo pohovor so zamestnancom v kancelárii finančnej pomoci.
   • Ak absolvujete výstupné poradenstvo prostredníctvom StudentLoans.gov, dostanete osvedčenie o absolvovaní. Vytlačte si to a uschovajte pre svoju potrebu. Pravdepodobne ho budete musieť predložiť svojmu úradu finančnej pomoci, aby ste preukázali, že ste program dokončili.

   Tip: Ak ukončíte štúdium, opustíte školu alebo klesnete pod polčas zapísaného na polovičný úväzok, musíte absolvovať výstupné poradenstvo. Stále budete musieť začať splácať študentské pôžičky, aj keď nedokončíte štúdium.

   
   

3. 

   Identifikujte svojho správcu pôžičky. Namiesto platieb priamo vláde splácate študentské pôžičky prostredníctvom správcu pôžičiek. Každý správca pôžičky má vlastnú webovú stránku a proces platby. Z vášho účtu FSA môžete zistiť, ktorá spoločnosť je vaším správcom pôžičiek.
   • Od roku 2019 existuje 9 pôžičiek poskytujúcich federálne študentské pôžičky: CornerStone, MOHELA, FedLoan Servicing (PHEAA), Navient, Granite - GSMR, Nelnet, Great Lakes Educational Loan Services, Inc., OSLA Servicing a HESC / Edfinancial.
   • Ak sa vám nepáči správca pôžičky, nemusíte si vyberať, ktoré služby spoločnosti poskytujú vašu pôžičku, ani požiadať o zmenu.

4. 

   
   
   Urob tabuľkový kalkulátor všetkých vašich pôžičiek a ich zostatkov. Ak ste si požičiavali viac rokov, pravdepodobne budú uvedené osobitne. Niektoré z nich môžu byť dokonca u iných poskytovateľov pôžičiek. Tabuľka vám pomôže usporiadať vaše pôžičky a sledovať, koľko dlžíte a kedy sú splatné platby.
   • Pokiaľ nespojíte svoje federálne pôžičky, môžete mať dokonca rôzne dátumy splatnosti pre rôzne pôžičky, najmä ak ide o rôzne typy pôžičiek. Napríklad, ak niektoré z vašich pôžičiek sú priame pôžičky a iné sú pôžičky Perkins, môžete mať rôznych správcov a rôzne splatnosti pre rôzne typy pôžičiek.

5. 

   Zistite, kedy sú splatné vaše prvé platby. Väčšina federálnych pôžičiek a niektoré súkromné ​​pôžičky majú šesťmesačnú odkladnú lehotu po ukončení štúdia, počas ktorej sa neočakáva, že začnete splácať svoje pôžičky. Toto obdobie môžete využiť na to, aby ste dostali svoje financie do poriadku a aby ste zhodnotili rôzne možnosti splácania.
   • Ak máte Perkinsov pôžičku, dĺžka vašej odkladnej lehoty závisí od školy, ktorá vám poskytla pôžičku. Obráťte sa na finančnú pomoc svojej školy a zistite, ako plynie ochranná lehota, ak vám to nebolo vysvetlené počas poradenstva pri ukončení.

   Tip: Ak budete schopní začať splácať v odkladnej lehote, budete môcť splácať svoje pôžičky oveľa rýchlejšie.

Časť 2 z 3: Výber splátkového plánu

1. 

   Vytvorte si domácnosť rozpočet aby ste vedeli, koľko si môžete dovoliť zaplatiť. Keď ste sa po vysokej škole usadili v práci, posaďte sa a každý mesiac si zostavte zoznam základných výdavkov. Potom sa pozrite na svoje výplatné pásky za posledných pár mesiacov a odhadnite svoj mesačný príjem.
   • Spravidla chcete odhadnúť vysoké výdavky a nízke príjmy. Napríklad, ak dostanete výplatu dvakrát mesačne a váš plat sa pohybuje od 850 do 650 dolárov, môžete svoj príjem naplánovať na 700 dolárov mesačne.Ak však máte výdavky, ktoré majú vždy presne rovnakú sumu, je v poriadku použiť túto presnú sumu vo svojom rozpočte.
   • Sledujte svoje výdavky za posledné 2 alebo 3 mesiace, takže váš rozpočet je založený na realite, nie na ideále. Ak zistíte, že je potrebné znížiť výdavky, získate realistický obraz o tom, kam smerujú vaše peniaze, a môžete zistiť, čo je potrebné orezať alebo úplne vylúčiť.

   Tip: Život podľa rozpočtu neznamená, že sa nesmiete baviť. Zahrňte rozpočtované sumy na aktivity, ako je napríklad návšteva kina alebo víkendová cesta. Ak je váš rozpočet príliš obmedzujúci, budete mať problém sa ho držať.

2. 

   Pomocou online odhadcu splátok zistite, aké budú vaše platby. Federálna vláda má odhad splátok k dispozícii na https://studentloans.gov/myDirectLoan/repaymentEstimator.action. Ak chcete používať túto službu, musíte byť prihlásení pomocou svojho FSA ID.
   • Aj keď kalkulačka vytvára odhad, tento odhad je založený na vašich skutočných informáciách o pôžičke, takže by mal byť dosť presný. Umožňuje vám tiež porovnať dostupné splátkové plány a zistiť, aké budú vaše mesačné splátky, ako dlho bude trvať, kým splatíte svoje pôžičky, a aká bude celková suma, ktorú splácate.

3. 

   Ak je to možné, začnite s predvoleným splátkovým kalendárom. Ak sa budete držať predvoleného alebo štandardného splátkového plánu pre federálne pôžičky, budete ich mať splatené za 10 rokov. Pokiaľ si môžete dovoliť mesačnú splátku, je to najjednoduchší spôsob splácania študentských pôžičiek.
   • Štandardný splátkový plán je jednoznačne najpopulárnejší. Ak si nezvolíte alternatívny splátkový program, automaticky sa zaregistrujete do štandardného plánu.

   Tip: Považujte svoju mesačnú splátku za nevyhnutné minimum. Vždy môžete vykonať ďalšie platby bez pokuty. Ak vložíte ďalšie peniaze do svojich študentských pôžičiek, keď ich máte, vyplatíte ich oveľa rýchlejšie a celkovo zaplatíte menšie úroky.

4. 

   Ak ste si istí, že sa váš príjem zvýši, vyskúšajte odstupňovaný splátkový plán. Odstupňovaný splátkový plán začína relatívne nízkou mesačnou splátkou, ktorá sa každý rok zvyšuje. Ak ste vo vybranej kariére začali pracovať na základnej úrovni a ste si istí, že v budúcnosti získate zvýšenie platov a povýšenie, môže byť tento plán pre vás ideálny.
   • Ak sa neskôr ukáže, že nezarábate toľko peňazí, ako ste si mysleli, a nebudete môcť vykonať väčšie platby, možno budete môcť prejsť na iný plán. Pravdepodobne to však bude znamenať, že splácanie študentských pôžičiek vám bude trvať dlhšie a budete platiť celkovo viac.

5. 

   Pozri na predĺžený splátkový kalendár, ak potrebujete nižšie platby. Ak si nie ste istí, že sa váš príjem v budúcnosti zvýši natoľko, aby ste si mohli dovoliť neskoršie platby v rámci odstupňovaného splátkového kalendára, môže vám pomôcť predĺžený platobný plán. Tento splátkový plán zvyčajne funguje najlepšie pre študentov, ktorí sa nachádzajú v menej platiacich odboroch, ako je napríklad vzdelávanie.
   • Možno budete chcieť predĺžený splátkový kalendár, ak ste pred ukončením štúdia opustili školu a nie ste schopní zarobiť rovnaké peniaze, ako by ste dosiahli, keby ste dosiahli titul.

6. 

   Ak máte obmedzený príjem, požiadajte o splácanie podľa príjmu. Federálna vláda ponúka 3 rôzne splátkové plány založené na príjmoch, ak nezarábate dostatok peňazí na splácanie študentskej pôžičky v rámci iných plánov. Všetky plány zohľadňujú vaše príjmy a výdavky a zaisťujú, aby vaša mesačná splátka nepresahovala 10 až 20 percent vášho dobrovoľného príjmu.
   • Plány splátok založené na príjmoch zvyčajne nie sú k dispozícii pre materských dlžníkov pôžičiek PLUS.
   • Plány splátok založené na príjmoch trvajú buď 20 alebo 25 rokov, pokiaľ počas tejto doby zostanete oprávnenými. Po 25 rokoch bude zvyšný zostatok úveru odpustený. Z časti odpustených študentských pôžičiek môžete zodpovedať za dane z príjmu.

   Tip: Neexistuje spôsob, ako znížiť svoje mesačné platby a skrátiť dobu, po ktorú splácate svoje pôžičky. V rámci splátkových plánov založených na príjmoch musíte platiť naďalej 20 alebo 25 rokov, v porovnaní so 10 rokmi v prípade štandardného splátkového plánu.

7. 

   Zaregistrujte sa na automatické platby. Automatické platby zaručujú, že svoje platby uskutočňujete včas každý mesiac (za predpokladu, že na pokrytie platby máte peniaze na svojom bankovom účte). Ak sa zaregistrujete na automatické platby, môžete mať nárok na nižšiu úrokovú sadzbu.
   • Automatické platby používajte iba v prípade, že ste si istí, že peniaze na zaplatenie študentskej pôžičky budú pripísané na váš bankový účet. Môžete zvážiť použitie samostatného sporiaceho účtu na študentské pôžičky a previesť si tam peniaze na mesačné splátky. Ak môžete účet založiť s vankúšom s 2 alebo 3 splátkami pôžičky, môžete sa ubezpečiť, že na účte bude vždy dostatok prostriedkov na pokrytie platby.

8. 

   Posúďte svoje možnosti, ak si nemôžete dovoliť svoje platby. Ak zistíte, že nemôžete splácať študentskú pôžičku, obráťte sa čo najskôr na svojho správcu pôžičky, aby ste zistili, či máte nárok na odklad alebo toleranciu. Možno budete musieť preukázať finančné ťažkosti týkajúce sa tolerancie. Odklady sa typickejšie udeľujú jednotlivcom, ktorí sú nezamestnaní, slúžia na vojenčine alebo navštevujú postgraduálne alebo odborné školy.
   • Musíte byť k tomu proaktívni. Ak jednoducho prestanete platiť, negatívne to ovplyvní vaše kreditné skóre. Príliš veľa chýbajúcich platieb spôsobí zlyhanie vašich pôžičiek, čo môže byť pre vašu schopnosť požičať si v budúcnosti katastrofálne.
   • Ak máte nárok na odklad alebo odklad splácania, môže váš správca pôžičky použiť odklad alebo odklad splácania na vašu najstaršiu zmeškanú platbu. To však zníži počet platieb, ktoré v budúcnosti nemusíte uskutočňovať.
   • V závislosti od typu pôžičky, ktorá sa vám zobrazuje, sa z vašej pôžičky môže stále zvyšovať úrok, zatiaľ čo splátky sú v odklade alebo v odklade splácania.

Časť 3 z 3: Refinancovanie pôžičiek

1. 

   Konsolidujte svoje federálne pôžičky prostredníctvom pôžičky na priamu konsolidáciu. Ak sú všetky vaše pôžičky federálne pôžičky Direct, môžete ich skonsolidovať a uskutočniť jednu mesačnú splátku. Keď konsolidujete prostredníctvom federálnej vlády, nemusíte nevyhnutne dostať nižšiu úrokovú sadzbu, ako platíte v súčasnosti. Konsolidácia však môže splácanie pohodlnejšie.
   • Aj keď nedosiahnete nižšiu úrokovú sadzbu, konsolidačné pôžičky môžu byť obzvlášť užitočné, ak máte pôžičky v hodnote niekoľkých rokov, ktoré sú poskytované rôznymi správcami a majú rôzne splatnosti.
   • Spravidla platí, že ak máte pôžičky s rôznymi správcami, pri konsolidácii by sa všetky presunuli do jedného správcu.
   • Ak máte rôzne typy pôžičiek, môžete skončiť radšej dvoma konsolidačnými pôžičkami než iba jednou. Stále to však môže uľahčiť správu vašich platieb.

2. 

   Skontrolujte svoje kreditné skóre. Hlavným dôvodom na refinancovanie pôžičiek je získanie nižšej úrokovej sadzby. Ak nemáte kreditné skóre nad 680, je nepravdepodobné, že by ste sa kvalifikovali na nižšiu úrokovú sadzbu, ako v súčasnosti platíte. Niektoré refinančné spoločnosti berú do úvahy iba žiadateľov s úverovým skóre nad 700.
   • Aj keď každý rok môžete získať kreditnú správu zadarmo od každej z 3 úverových kancelárií (TransUnion, Equifax a Experian), tieto správy nezahŕňajú vaše skóre. Na kontrolu svojho kreditného skóre môžete použiť bezplatné webové stránky alebo aplikácie, ako sú Credit Karma, Credit Sesame alebo Wallet Hub. Môžete tiež zaplatiť za prístup k svojmu oficiálnemu úverovému skóre od jednej z 3 úverových kancelárií.

3. 

   Porovnajte spoločnosti zaoberajúce sa konsolidáciou a refinancovaním pôžičiek. Refinancovanie pôžičiek do jednej pôžičky vám môže splácanie uľahčiť a znížiť mesačnú splátku. Spravidla chcete hľadať spoločnosť, ktorá vám poskytne najnižšiu možnú úrokovú sadzbu. Týmto spôsobom celkovo zaplatíte menej peňazí počas celej životnosti pôžičky.
   • Ak nemôžete dosiahnuť, aby boli vaše pôžičky refinancované s nižšou úrokovou sadzbou, ako ste v súčasnosti platili, nemá zmysel refinancovať. Aj keď vám bude ponúknutá nižšia mesačná splátka, stále budete splácať študentské pôžičky dlhšiu dobu a nakoniec zaplatíte celkovo viac.
   • Peňaženka Nerd obsahuje online nástroj, ktorý môžete použiť na porovnanie spoločností a nájdenie najvhodnejších riešení pre vaše potreby. Prejdite na https://www.nerdwallet.com/refinancing-student-loans a na začiatok zadajte svoje informácie.

   Tip: Ak refinancujete svoje pôžičky, môžete stratiť právo na odklad alebo odklad splácania. Aj keď neočakávate, že tieto možnosti budete niekedy potrebovať, je dôležité si ich ponechať pre prípad núdze. Uistite sa, že každá refinančná spoločnosť, ktorú si vyberiete, vám umožňuje zachovať si tieto práva.

4. 

   Získajte ponuky od spoločností, ktoré vás zaujímajú. Konsolidačné a refinančné spoločnosti vám zvyčajne poskytnú odhad na základe vašich odpovedí na niekoľko otázok o vašich príjmoch a celkovej výške vašich študentských pôžičiek. Pravdepodobne tiež mierne „zatiahnu“ váš kredit, ktorý im neposkytne podrobnosti o vašej úverovej histórii a nebude mať negatívny vplyv na vaše skóre.
   • Tieto ponuky môžete použiť na porovnanie rôznych pôžičkových spoločností. Nezabúdajte však, že podmienky pôžičky, ktorú nakoniec ponúknete, sa nemusia zhodovať s podmienkami uvedenými v ponuke.

5. 

   Vyplňte žiadosť s poskytovateľom pôžičky podľa vášho výberu. Keď sa rozhodnete, ktorú pôžičkovú spoločnosť chcete použiť, vyplníte kompletnú žiadosť s ďalšími podrobnosťami, ako sú informácie, ktoré ste poskytli, aby ste dostali pôvodnú cenovú ponuku. Túto žiadosť môžete zvyčajne vyplniť online za 10 až 15 minút.
   • Po dokončení žiadosti dostanete ponuku na refinancovanie. Na prijatie alebo odmietnutie tejto ponuky môžete mať obmedzené časové obdobie. Ak ponuku prijmete, veriteľ za vás vyplatí študentské pôžičky a vy potom budete platiť mesačné splátky tomuto veriteľovi, a nie predchádzajúcemu poskytovateľovi pôžičky.
   • Snažte sa podať úplnú žiadosť iba jednému veriteľovi. Každý poskytovateľ pôžičiek tvrdo zatiahne za váš úver a príliš veľa potiahnutých úverov môže mať výrazný negatívny vplyv na vaše kreditné skóre.

6. 

   Ak je to možné, zariadte si automatické platby. Ak súhlasíte s automatickými platbami, veritelia často poskytujú stimuly. Môžete mať napríklad nárok na nižšiu úrokovú sadzbu alebo mierne nižšiu mesačnú splátku.
   • Nezabudnite sa zaregistrovať na automatické platby, iba ak ste si istí, že na vašom účte budú peniaze, ktoré pokryjú platbu v deň splatnosti každý mesiac. Ak sa platba vráti, budete na pozícií ďalších poplatkov od veriteľa, ako aj bankových poplatkov. Vaša platba bude navyše zaznamenaná neskoro, čo môže poškodiť váš kredit.

Otázky a odpovede pre komunitu

Tipy

• Keď začnete splácať svoje pôžičky, zamerajte sa skôr na sumu, ktorú ste splatili, ako na to, koľko ešte dlžíte. To môže spôsobiť, že sa úloha zdá byť oveľa menej náročná.
• Ak uskutočňujete ďalšie platby, ktoré vám pomôžu rýchlejšie splatiť študentské pôžičky, povedzte servisnému technikovi, aby platbu použil na váš aktuálny zostatok a nezmenil dátum splatnosti budúci mesiac.
• Pri splácaní študentských pôžičiek nezabudnite, že na dani z príjmu si môžete každý rok odpočítať až 2 500 dolárov z úrokov zaplatených.
• Podľa zákona CARES môžete z dôvodu vypuknutia koronavírusu prestať splácať študentské pôžičky na federálne pôžičky do 30. septembra 2020. Toto však neplatí pre súkromné ​​študentské pôžičky.

Varovania

• Tento článok sa venuje splácaniu študentských pôžičiek v USA. Ak ste získali dlh študentských pôžičiek v inej krajine, vaše možnosti sa môžu líšiť. Ďalšie informácie získate od správcu pôžičky alebo nezávislého finančného poradcu.
• Vyhýbajte sa hromadeniu ďalších dlhov, najmä dlhov na kreditných kartách, kým nevyčerpáte časť zo svojich študentských pôžičiek. Ak používate kreditné karty, neúčtujte si každý mesiac viac, než koľko môžete vrátiť.
• Žiadna spoločnosť za vás nevyplatí vaše študentské pôžičky. Ak dostanete ponuky cez telefón alebo e-mail, ktoré znejú príliš dobre, aby to bola pravda, pravdepodobne to tak je.
• Kedykoľvek je to možné, obmedzte svoje pôžičky na federálne pôžičky a vyhýbajte sa súkromným pôžičkám, ktoré majú zvyčajne vyššie úrokové sadzby a menej možností ich splácania, ak narazíte na ťažkosti.